面对禁令“打太极” 银行收费“不手软”

　　按照银监会要求，银行开户手续费、密码重置费等11类34项服务费7月1日起免除。但《经济参考报》记者在上海各家银行调查发现，目前各银行对新规实施情况各异，一些银行存在变相继续收费、新增收费的情况，引起公众不满。

　　专家认为，要改变银行的“霸气”，除了监管部门加强监管外，根本上应逐步改变我国银行利差保护的格局，推动利率市场化，促进银行按照市场化、国际化原则来经营和服务。

　　应对新规定 银行颇显低调

　　今年3月14日，中国银监会、中国人民银行、国家发改委联合下发《关于银行业金融机构免除部分服务收费的通知》(下称《通知》)，叫停银行11类34项服务收费，从7月1日起实行。

　　按照《通知》要求，包括个人储蓄账户和结算账户的开户手续费和销户手续费；密码修改手续费和密码重置手续费；已签约开立的代发工资账户、退休金账户、低保账户、医保账户、失业保险账户、住房公积金账户的年费和账户管理费(含小额账户管理费)等在内的费用均被叫停。

　　然而，记者走访发现，不少银行仍存在变相收费的现象，同时，新规在银行的宣传力度也有所欠缺。

　　在建设银行上海高安支行，无论是公告栏还是进门的接待处，张贴的都是理财业务和贷款的相关信息，对免收费的项目则没有张贴相关通知。由于高安支行处于居民区附近，一上午有不少市民前来办理业务，但询问新规的市民则寥寥无几。记者随机采访了一些市民，他们中的大多数人都表示“不了解银行的新规定”。

　　虽然取消了个人储蓄账户开户费，但记者致电工行客服，得到的答案则是，“开活期存折是免费的，但目前的网点并非都能办理；开办储蓄卡的话，需支付10元的预收年费和5元的储蓄卡工本费。我们目前有优惠活动：7月底前办理灵通储蓄卡可免收工本费和1年的年费”。

　　无独有偶，王女士在中国银行办理开户业务，客服人员也表示，需要支付10元的年费和5元的硬卡工本费。

　　而对一般小额账户，也仍有银行在收取账户管理费。如，兴业银行就发布公告，从7月1日起实行收取小额账户管理费，对开户满3个月，且3个月内日均余额小于300元(含)的人民币个人活期存款账户每季度收取3元管理费。3个月内日均余额大于300元的账户不收费，开户未满3个月的账户不收费。

　　我国利差保护格局成银行“傲慢”资本

　　“34项收费中绝大部分本来就是已经不再收费的项目，等于是‘二次’公告。有雷声大雨点小之嫌。”一位网民在微博中这样感叹道。

　　监管部门出拳治理银行不合理收费项目，银行何以消极应对？

　　“除了银行利益驱动的考虑，银行与客户不对等的地位也决定了银行‘有恃无恐’。”海通证券银行业分析师佘闵华说，“现在取消收费的每笔金额都比较小，很多客户根本没有发现被收费，或者也不愿意为了几元钱去维权。银行正是吃准了客户怕麻烦的心理，继续变相收费。”

　　而在北京问天律师事务所主任张远忠看来，我国银行利差保护的格局才是银行“傲慢与偏见”的根本原因。由于我国银行最大的利润来自利差收入，而服务以及公众形象对其利润的贡献少之又少。反之，国外银行竞争主要靠产品设计、服务水平和公众形象，自然形成了良好的服务意识。

　　探索建立银行公共服务评价体系

　　业内人士认为，对于银行收费本身，固然存在一定的合理性，但这种合理性并不意味着，银行应该将成本完全转嫁给消费者，清理银行不合理收费，需要银行自身和监管部门的共同努力。

　　张远忠认为，要解决现在的问题，监管部门要加大执法力度，对真正有问题的银行加大行政处罚力度，而不能“高高举起轻轻放下”。同时，监管部门还可以探索建立银行公共服务评价体系，对客户投诉较多、公众意见较大的银行，在新产品发行、新网点审批等方面作为考核衡量的指标之一，促使银行真正关心储户利益，改善公共服务。

　　上海金融与法律研究院金融研究所所长周子衡对记者表示，关于免除银行不合理收费一事，仅仅靠监管部门的作为是不够的。我国目前的法律体系中，对金融消费者的各项权益和金融机构的法律权限尚不完善。在庞大的金融机构面前，消费者处于弱势，因此，我国需要出台一些真正站在金融消费者立场上的法规条例。

　　有研究者指出，现在国外不少银行也会对客户收取小额账户管理费等费用。国外银行的收费项目主要出于把最多的资源用于最有价值的客户、追逐利润等考虑，但国内消费者之所以对银行种种收费特别敏感、反感，除了我国银行消费者长期以来养成的“免费”习惯之外，其中一个重要的原因是，国内银行提供的服务与收费不对等。银行在高收入的同时，对客户的高服务时代则还未到来。

　　佘闵华说，银行提供服务确实有成本，但国内银行不是真正市场化经营的银行，享受利差保护。以前，银行在享受收益同时也默认承担一定的成本，为客户提供大量免费服务。但现在，既要享受利差保护收益又要把所有成本转嫁给消费者，银行实际上享受了巨大的隐性收益。

　　张远忠指出，银行一方面享受利差保护带来的“特许利润”，另一方面又按照市场原则最大程度追逐利益。要根本改变银行和储户目前不对等的博弈关系，治本之策还是要逐步改变我国银行利差保护的格局，推动利率市场化，促进银行按照市场化、国际化原则来经营和服务，改变银行“躺在金山上”的盈利格局，才能从根本上改善银行的服务意识。