银行房贷政策不能挤压民生需求

    冯海宁

    近来，北京、上海、广东等地多家银行已提高房贷利率下限，将首套房利率较基准利率上浮5%~10%。有些银行还同步调高第二套房贷利率，较基准利率上浮20%甚至更高。记者致电南京部分银行房贷部，获知房贷利率上浮实际上早已开始。（10月17日《第一财经日报》）

    在存款准备金多次提高、准备金率缴存基数扩大、差别准备金率动态调整、存款增长放缓等综合因素影响下，银行信贷政策在房贷市场的主要反映是两点：一是提高了房贷利率下限，尤其是将首套房利率上调；二是一贷难求，购房人即使符合限购等各项政策要求，也很难从银行拿到贷款。

    这种现象由于抑制了需求，显然有利于房价回归合理价位。不过，在抑制投机性需求的同时，也打击了部分民生需求，即首套房利率提高和一贷难求，影响了部分人居住权益的实现。毕竟，保障性住房“僧多粥少”，相当一部分人还需要通过商品房来保障部分人的居住权益，这就既要求降低房价，也需要降低首套房购房人的负担，比如说，房贷利率。

    但现实情况是，一些商业银行单纯追求自身的经济效益，没有顾及首套房购房人的购房负担和贷款难度。在笔者看来，这不仅阻碍了首套房购房人居住权益的实现，还歪曲了宏观调控的本意。其实，宏观调控的意图很清楚，抑制投机投资性需求以遏制房价过快上涨，并不是有意去打压民生需求。无论是新“国十条”还是“国八条”，在信贷政策方面着力点主要是限制二套房及以上房子的房贷。

    房贷业务向来是银行眼中的优质资产，银行何以提高房贷利率或者不放贷？从表面上看是银根紧缩的结果，但银根紧缩并不等于银行没有资金，恐怕是银行有了更赚钱的业务。更为蹊跷的是，中国房贷市场似乎接近于停滞，但从各银行2011年中期业绩报告数据来看，14家上市银行中，大部分银行上半年个人住房贷款占个人贷款总额比重均不低于60%。既然购房人一贷难求，上半年银行的个人住房贷款比重为何还是这么高？这一现象值得我们反思。

    如果联想到银行热衷于销售理财产品，就会意识到，在银根紧缩的背景下，不少银行通过房贷来搭售理财产品。这种典型的“捆绑销售”现象，在今年3月曾被监管部门紧急叫停，但很多银行依然在暗地里操作，即谁买银行理财产品，有限贷款优先向谁发放，至于是不是首套房急需贷款，银行则不管不顾。

    据《福州日报》10月17日报道，有市民反映在银行申请房贷时，遭遇了房贷“潜规则”，“被购买”了6000元的“理财产品”。尽管经办银行对此给予否认。不过，业内人士透露，在监管部门“明令禁止”后，一度较为普遍的“捆绑销售”已由“地上”转入“地下”。

    毫无疑问，多家银行无论是提高房贷利率，还是一贷难求，银根紧缩只是其中一个原因，根本原因还是银行只求利润，缺乏有力监管和道德约束。在笔者看来，银行房贷政策的趋利性调整，尤其是打击首套房需求，既增加了宏观调控的风险，又增加了保障性住房供应的压力。